Resposta direta: o teto de juros do consignado do INSS é de 1,85% ao mês para o empréstimo e de 2,46% ao mês para os cartões consignados. Parece pouco, mas 1,85% ao mês equivale a cerca de 24,6% ao ano, e num empréstimo de R$ 10 mil em 84 parcelas isso significa devolver perto de R$ 19.782. Quase R$ 9.782 só de juros. O que decide o tamanho da conta não é só a taxa: é o prazo.
Este guia reúne o que está em vigor hoje, mostra a conta com números reais e lista o que conferir antes de assinar. Não é recomendação de contratar crédito: é a conta que quase ninguém faz antes de ouvir “a parcela cabe no bolso”.
O que está valendo: teto, margem e cartão
- Empréstimo consignado (aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS): teto de 1,85% ao mês. O Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) subiu o limite de 1,80% para 1,85% em março de 2025, e o comunicado do INSS confirma que o cartão ficou em 2,46% ao mês.
- Margem: segundo reportagem do Jornal do Brasil de 26/10/2026, a margem voltou a 45% do benefício (35% para empréstimo e 5% para cada cartão) depois que a medida provisória que a reduzia a 40% perdeu a validade em 31/08/2026. No BPC, o limite total é de 35%.
- Cartão consignado: a mesma reportagem, citando nota do INSS, informa que novas contratações seguem suspensas por decisão cautelar do TCU. Quem recebe oferta de cartão consignado agora merece desconfiança redobrada.
- Quem pode fixar o teto: o STF decidiu por unanimidade, em sessão virtual encerrada em 28/08/2026, que o INSS, ouvido o CNPS, pode fixar o limite.
Atenção: o teto é o máximo, não a taxa obrigatória. Bancos podem cobrar menos, e é por isso que comparar propostas tem valor real.
A conta que muda a decisão: R$ 10 mil em 48 ou 84 parcelas
Simulação própria, com parcelas fixas e juros no teto (sem seguro, tarifa ou IOF, que mudam o resultado):
| Cenário (R$ 10.000) | Parcela | Total pago | Juros |
|---|---|---|---|
| 1,85% ao mês, 48 parcelas | R$ 316,15 | R$ 15.175 | R$ 5.175 |
| 1,85% ao mês, 84 parcelas | R$ 235,50 | R$ 19.782 | R$ 9.782 |
| 2,46% ao mês (nível do cartão), 84 parcelas | R$ 282,71 | R$ 23.748 | R$ 13.748 |
Passar de 48 para 84 parcelas reduz a prestação em R$ 80,65, mas custa R$ 4.607 a mais em juros. É o clássico “a parcela cabe”: cabe, e o preço é quase o dobro do empréstimo ao final. Já a diferença entre 1,85% e 2,46% ao mês, no mesmo prazo de 84 meses, é de R$ 3.966.
A pergunta certa não é “qual a parcela?”. É “quanto vou pagar no total, e por quê”.
Como a margem entra na conta
Com a margem de 35% para empréstimo, quem recebe R$ 2.000 pode comprometer até R$ 700 por mês com parcelas. Isso é um limite legal, não uma sugestão do que é saudável. Quanto mais da margem for ocupada, menos folga sobra para remédio, luz e imprevisto, e a margem ocupada fica indisponível para renegociar depois. Antes de contratar, consulte no aplicativo ou no site Meu INSS os contratos ativos e a margem livre.
Checklist antes de assinar
- Peça por escrito a taxa mensal e o Custo Efetivo Total (CET). O CET inclui tarifas e seguros embutidos.
- Confira se a taxa está em até 1,85% ao mês. Acima disso, reclame primeiro no banco e, sem solução, no Banco Central ou no Procon.
- Compare pelo menos três propostas e olhe o total pago, não só a parcela.
- Escolha o menor prazo que a parcela permitir. Cada ano a mais custa milhares de reais.
- Desconfie de ligação ou mensagem oferecendo crédito em seu nome. Nunca passe senha ou código por telefone, e leia também nosso guia de sinais de golpe digital, que vale para oferta de crédito.
- Desconfie de “taxa de liberação” antecipada. Crédito legítimo não cobra para liberar o dinheiro.
Consignado é barato perto do rotativo, caro perto do CDB
Em comparação com o cartão rotativo, que chegou a 451% ao ano, o consignado é bem mais barato, e por isso é uma saída possível para quem precisa trocar uma dívida cara por uma mais barata. Mas ele não é “dinheiro barato”: 24,6% ao ano está muito acima do que a renda fixa paga, como mostra a nossa comparação entre poupança, CDB, Tesouro Selic e LCI, e acima da própria Selic, discutida na análise do Copom. Pedir consignado para investir ou “fazer o dinheiro render” é conta perdida.
O que ainda pode mudar
Não encontrei confirmação oficial de nova reunião do CNPS alterando o teto neste mês. Em análises de mercado circula a ideia de um reajuste automático atrelado à Selic, mas sem registro oficial; trate como possibilidade, não como regra. Vamos atualizar este texto se o conselho decidir algo novo.
Informações conferidas em 10/11/2026 no comunicado do INSS e na reportagem do Jornal do Brasil. Conteúdo informativo, não é recomendação de crédito ou investimento.