Uma dívida de R$ 5 mil no rotativo do cartão, com os juros médios de 451,7% ao ano registrados pelo Banco Central em setembro, daria R$ 27,5 mil depois de 12 meses se nada limitasse a conta. Não é isso que acontece, e quem ouve “451%” e entra em pânico, ou o contrário, ignora a dívida, toma a decisão errada. Vamos à conta real.
O número vem do Banco Central: o juro médio do rotativo subiu a 451,7% ao ano em setembro (O Povo, com dados do BC). E com a Selic mantida em 13,75% pelo Copom nesta semana (Sou Brasília), não há alívio à vista nas taxas de crédito.
Quanto isso dá por mês
Converter 451,7% ao ano em taxa mensal dá cerca de 15,3% ao mês (multiplicador de 5,517 no ano, e a raiz 12ª disso). Na prática, a dívida dobra em menos de 5 meses:
- Mês 1: R$ 5.000 vira cerca de R$ 5.765
- Mês 3: cerca de R$ 7.660
- Mês 5: cerca de R$ 10.190
Esses valores são uma simulação com a taxa média do mercado. A taxa do seu cartão pode ser maior ou menor, e cada banco tem suas regras. Mas a ordem de grandeza é essa, e é por isso que o rotativo é considerado a dívida mais cara do país.
O freio que quase ninguém conhece: o teto de 100%
Desde janeiro de 2024, uma lei limita o total de juros e encargos cobrados numa dívida de cartão: eles não podem passar do valor original da dívida (Lei 14.690/2023). Ou seja, a dívida de R$ 5 mil, com juros e encargos, não passa de R$ 10 mil. É por isso que, pela simulação, ela bate nesse limite lá pelo quinto mês, e não vira R$ 27 mil.
Isso é um alívio parcial, e não deve virar desculpa para empurrar. Pagar o dobro do que você devia é um prejuízo enorme. E o teto não vale para tudo: cheque especial e empréstimo pessoal têm regras próprias, com limites diferentes. Confira as condições do seu contrato.
O teto de 100% evita o pior dos mundos, mas não evita pagar o dobro. A saída é não chegar lá.
O que fazer antes do dobro
- Não entre no rotativo se der para pagar o mínimo. O pagamento mínimo joga o restante da fatura no rotativo, ou num parcelamento caro. Pague o total, ou o máximo que conseguir, e negocie o resto.
- Peça o parcelamento da fatura. Ele costuma ter juros bem menores que o rotativo. Compare a taxa mensal das duas opções no app.
- Troque a dívida por uma mais barata. Consignado ou portabilidade de crédito têm juros bem abaixo do rotativo. O crédito livre para pessoa física tem média de 62,4% ao ano segundo o BC, bem abaixo dos 451,7% do rotativo (mesma reportagem do O Povo acima).
- Use o 13º. Se o 13º salário vai cair em breve, quitar o rotativo rende mais do que qualquer aplicação. A conta está em 13º salário: pagar dívida ou investir?.
Comparação rápida
Para R$ 5 mil por 12 meses, o custo aproximado com a taxa média de cada linha: crédito pessoal livre (62,4% ao ano) leva a dívida a cerca de R$ 8.120; o rotativo livre de teto, a R$ 27,5 mil; e com o teto legal, a no máximo R$ 10 mil. Mesmo o “barato” entre os caros custa mais de R$ 3 mil de juros. Daí a importância de olhar para o consignado e a portabilidade antes de aceitar a primeira oferta.
E o dinheiro guardado?
Se você tem dívida no rotativo e dinheiro em CDB ou poupança, resgate e quite. Nenhuma aplicação segura paga perto de 15% ao mês. A tabela de quanto cada aplicação rende está em poupança, CDB, Tesouro Selic ou LCI: quanto rende em 2026, e a diferença de rendimento ali (de R$ 600 em R$ 10 mil) é pequena perto do custo do rotativo.
A leitura da Chacoalhada
O erro mais comum não é ignorar a dívida: é subestimar a velocidade. Em cinco meses, uma dívida de cartão dobra. Quem negocia no primeiro mês paga uma fração do que paga quem espera “a hora certa”.
Dívida de cartão não envelhece bem. A melhor hora de negociar é antes da próxima fatura.
Este conteúdo é informativo e não substitui orientação financeira individual. As simulações usam taxas médias do mercado e podem diferir das condições do seu contrato.